警惕以宣稱“以房養(yǎng)老”為名實施的養(yǎng)老詐騙犯罪

文/葛敬蘭

北京岳成律師事務所北京總所律師助理

為更好維護老年人合法權(quán)益，今年4月份中央政法委等12個單位在全國范圍內(nèi)部署開展為期半年的打擊整治養(yǎng)老詐騙專項行動。隨后，最高人民法院下發(fā)通知，部署全國法院重點懲處以養(yǎng)老為名侵害老年人合法權(quán)益的各類詐騙犯罪。8月24日，最高人民法院發(fā)布6件養(yǎng)老詐騙犯罪典型案例，并從不同角度揭露了不法分子以養(yǎng)老為名所編造的各類騙局，如提供“養(yǎng)老服務”、投資“養(yǎng)老項目”、宣稱“以房養(yǎng)老”、銷售“養(yǎng)老產(chǎn)品"、代辦"養(yǎng)老保險"、開展"養(yǎng)老幫扶"等。其中，不法分子以宣稱"以房養(yǎng)老"為名實施的非法集資類犯罪，更易使老年人群體深陷重重套路之中，最終"房財兩空"，苦不堪言。

接下來，我們了解與“以房養(yǎng)老”有關的詐騙套路和防騙知識。

1、“以房養(yǎng)老”保險

隨著人口老齡化日益嚴重，為豐富養(yǎng)老保障方式，緩解社會以及家庭養(yǎng)老壓力問題，2013年國務院發(fā)布《關于加快發(fā)展養(yǎng)老服務業(yè)的若干意見》，其中首次提出“開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點”。2014年，中國保監(jiān)會通過發(fā)布《關于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點的指導意見》明確指出“老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險、是一種將住房抵押與終身養(yǎng)老年金保險相結(jié)合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務。即擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人、將其房產(chǎn)抵押給保險公司，繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押權(quán)人同意的處置權(quán)、并按照約定條件領取養(yǎng)老金直至身故；老年人身故后、保險公司獲得抵押房產(chǎn)處置權(quán)，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險相關費用。"為方便之用，"老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險"簡稱"以房養(yǎng)老"，不過最好簡稱"以房養(yǎng)老保險"。“以房養(yǎng)老”本質(zhì)上是一種商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務，并非不法分子口中所宣稱的“以房養(yǎng)老”投資理財產(chǎn)品。

盡管，2018年中國銀保監(jiān)會決定"將老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險擴大到全國范圍開展"，但因"以房養(yǎng)老"保險業(yè)務的高準入門檻，以及其他嚴格管理條件，該保險尚未能在我國全面普及適用。所以，大部分人，特別是老年群體才會對“以房養(yǎng)老保險”較為陌生，而正因如此也給了不法分子就此行騙的可乘之機。

2、“以房養(yǎng)老”騙局

而“以房養(yǎng)老”騙局，則是不法分子假借“以房養(yǎng)老”保險名義，利用老年人防騙意識不足的特點，誘騙老年人抵押房產(chǎn)后再借款購買其虛假理財產(chǎn)品，進而騙取老年人財產(chǎn)的違法犯罪行為。

最高人民法院發(fā)布的6件養(yǎng)老詐騙犯罪典型案例之《沈移平集資詐騙案、顧乃祥非法吸收公眾存款案》中，被告人沈移平推出“以房養(yǎng)老”項目，引誘老年投資客戶將房產(chǎn)抵押給小額貸款公司獲取抵押款，再將抵押款轉(zhuǎn)投某理財公司。最終因理財公司資金鏈斷裂，房屋被行使抵押權(quán)，造成投資客戶經(jīng)濟損失1.68億余元。法院認為被告人沈移平與他人結(jié)伙以非法占有為目的，以詐騙方法非法集資，數(shù)額特別巨大、其行為已構(gòu)成集資詐騙罪；依法以集資詐騙罪判處沈移平無期徒刑，剝奪政治權(quán)利終身，并處沒收個人全部財產(chǎn)；違法所得予以追繳，不足部分責令繼續(xù)退賠。

上述案例即是以宣稱“以房養(yǎng)老”為名實施的養(yǎng)老詐騙犯罪的典型。實踐中，“以房養(yǎng)老”詐騙類犯罪亦通常表現(xiàn)為：不法分子通過各種形式的講解或推介會大肆宣講虛假的“以房養(yǎng)老”消費理念，進而引誘老年人簽訂有關房產(chǎn)抵押擔保借貸合同或協(xié)議，再誘騙老年人將抵押房屋所獲之款項購買其虛假理財產(chǎn)品，從而實施詐騙。

3、預防詐騙提醒

為守住養(yǎng)老“錢袋子”，避免落入不法分子編造的“以房養(yǎng)老”重重套路之中，各位老年朋友一定要警惕以宣稱“以房養(yǎng)老”為名實施的養(yǎng)老詐騙犯罪。

首先，一定要理性投資，切勿輕信"零風險高收益"等誘人虛假宣傳，更不要盲目投資不熟悉的業(yè)務或項目。

其次，一定要正確認識"以房養(yǎng)老"保險業(yè)務，牢記"以房養(yǎng)老"僅僅只是一種商業(yè)保險產(chǎn)品、并非投資理財產(chǎn)品、參保過程中并不會出現(xiàn)轉(zhuǎn)投甚至借貸購買某種理財產(chǎn)品。

再次，一定要通過正規(guī)機構(gòu)和渠道參與"以房養(yǎng)老"保險業(yè)務。當前，保監(jiān)會僅許可批復幸福人壽保險股份有限公司推出的"幸福房來寶"、中國人民人壽保險股份有限公司推出的"人保壽險安居樂"。倘若有意向參與“以房養(yǎng)老”保險業(yè)務的，一定要認準上述兩家險企的各自產(chǎn)品。